Etre étudiant est souvent synonyme de petits revenus et de difficultés pour les premières dépenses de la vie. En contrepartie de cette période provisoire, l’obtention du diplôme visé donne accès à des revenus plus importants. Dans cette optique, des prêts adaptés aux étudiants et garantis par l’état ont été lancés en septembre 2008. Ils ne nécessitent normalement pas de conditions de ressources, ni de cautionnement. Attention tout de même à ce dernier point car certaines banques, obligent à une contraction d’assurance et/ou un garant lié à l’emprunt.
Le prêt est accessible à tous les étudiants de moins de 28 ans inscrits dans un cursus de l’enseignement supérieur. Celui-ci correspond à un crédit à la consommation permettant de financer vos études, des frais de scolarité, de logement ou toute autre dépense. En effet, aucun justificatif concernant la dépense n’est demandé. Il est bon de comprendre ici que le prêt peut également financer un projet personnel de création d’entreprise.
Actuellement 5 banques sont partenaires. Vous pourrez donc vous adresser directement à la Banque populaire, le Crédit mutuel, le CIC, la Bred, la Caisse d’Epargne ou encore la Société Générale.
Le montant du prêt peut varier de 1 500 € à 30 000 € selon les banques. La durée totale du crédit peut aller de 1 à 9 ans et le taux de l’emprunt est librement fixé par l’établissement bancaire choisi. Actuellement la moyenne des taux en vigueur avoisine les 4% . De plus, vous n’aurez aucun frais de dossier (exception faite de la Société Générale).
Pour information les frais de dossier sont de l’ordre d’une trentaine d’euros.
Une assurance DIT (décès, invalidité, incapacité de travail) est conseillé par les banques lors de la contraction de l’emprunt. Cette assurance coûte en moyenne 3 à 5% du montant total de l’emprunt et permet la prise en charge, totale ou partielle, des remboursements du prêt en cas d’incapacité de travail, suite à une maladie ou bien même un accident. Dans le cas où cette assurance vous paraît inutile ou surtout trop chère, vous pouvez demander à ne pas la prendre (elle reste facultative). Dans ce cas, pour se couvrir, la banque va vous obliger à prendre une autre assurance pour un coût de l’ordre de 15 à 40€ par an. Par exemple pour un prêt de 15 000€ l’économie est d’environ 480€.
Etant accessible à tous, les banques se reservent le droit de sélectionner les étudiants qu’elles souhaitent financer. Elles se focaliseront notamment sur l’établissement dans lequel vous réalisez vos études mais aussi sur votre projet professionnel. Il est donc réaliste de ne pas compter sur l’obtention d’un prêt pour montant maximum en première année de faculté…
Concernant le remboursement, celui-ci peut-être effectué en deux étapes. La première est une phase de différée qui peut s’étaler entre 2 et 6 ans. Durant cette phase, deux options s’offrent à vous. Soit vous remboursez partiellement l’emprunt, c’est-à-dire qu’il vous sera nécessaire de rembourser uniquement les intérêts, soit vous ne versez rien. Ensuite la phase de remboursement du crédit débutera normalement à la fin de vos études. Ces deux phases seront donc réparties sur une durée maximale de 9 ans. Vous pouvez également décider de rembourser directement votre emprunt comme un prêt classique.
Pour comprendre pourquoi ce type d’emprunt est proposé, il faut entendre que pendant la période de différé de votre emprunt, vous ne remboursez pas le montant emprunté. Vous êtes donc « facturés » d’un montant supplémentaire d’intérêts correspondant à la mise à disposition d’une somme d’argent pendant une certaine durée.
Vous disposez aussi de la possibilité d’effectuer un remboursement anticipé de votre prêt. Cette modification de durée n’est soumise à aucune pénalité, seul un préavis d’un mois peut vous être exigé. Afin d’accéder à votre modification de durée, il vous sera nécessaire d’envoyer un courrier manuscrit à votre banque afin de leur faire part de votre désire de remboursement, qu’il soit partiel ou total.
Enfin dans le cas où vous ne seriez pas en mesure de respecter vos obligations, l’Etat se portera garant pour vous à hauteur de 70% du montant de votre prêt, sans prise en charge des intérêts et les 30% restants sont pris en charge par votre banque, ce qui explique la sélection faite par les banques elles-mêmes.
Dans une moindre mesure, pensez également que la plupart des banques proposent actuellement des prêts de 1 000€ à 0% remboursable en 1 an. Ce prêt est sans frais de dossier. Par contre, le prêt est assorti d’une assurance DIT obligatoire pour un coût de 5€. En faisant un rapide calcul, on s’aperçoit qu’il est rentable de contracter le prêt et de faire dormir l’argent sur un livret jeune bien rémunéré.■
